Zorgverzekeringen 2016 28-12-2015

Elk jaar maak ik voor mijn patiënten een overzicht van welke verzekeringsmaatschappijen de beste voorwaarden hebben om gebruik te maken en vergoeding te krijgen voor behandeling bij een homeopaat.

Om daar zicht op te krijgen is best ingewikkeld. Onderaan deze pagina staan twee linkjes naar overzichten bij de zorgwijzer en independer. Als je op die sites kijkt, zie je dat de meeste maatschappijen een daglimiet of consultlimiet hebben variërend tussen 27 en 85 euro. En hoewel een limiet van 85 euro geen ernstige beperking lijkt, is de prijs van die verzekeringen dermate hoog dat het goedkoper is om de consulten zelf te betalen. Een daglimiet heeft tot gevolg dat je meer zelf betaalt en het langer duurt (dus dat je meer consulten moet doen) om je polis rendabel te maken.
Daarmee komen we precies aan een lastig punt van de aanvullende verzekering. Of die zinvol is, is erg afhankelijk van je situatie. Heb je kinderen onder de 18 jaar die ook gebruik maken van de aanvullende polis dan wordt die al veel sneller interessant dan wanneer je die niet hebt. Bovendien is het van belang te kijken of je verwacht van ook nog andere zaken die de aanvullende polis biedt, gebruik te zullen maken (bijvoorbeeld vergoeding voor brillen of hulpmiddelen). Het maximale budget is over het algemeen voor alle soorten niet reguliere geneeskunde tezamen. Andere dingen als fysiotherapie of hulpmiddelen hebben een eigen budget.

Daarnaast is het van belang te kijken naar het toale kostenplaatje. Sommigen verzekeringen hebben een interessante aanvullende polis, maar een hoge basispremie, of een beperkte basispolis waardoor je uiteindelijk duurder uit bent dan wanneer je een maatschappij neemt met een lagere dekking, maar ook een lagere basispremie. En de dekking van die basispremie is overal gelijk. Tenminste er bestaan twee soorten polissen: natura en restitutie. Bij de restitutie-polis krijg je vergoed naar welke zorgaanbieder binnen het basispakket je ook gaat. Bij een natura-polis alleen bij de door die maatschappij gecontracteerde zorgaanbieders. Wil je toch naar een ander ziekenhuis of specialist dan moet je daarvoor toestemming vragen of een deel zelf betalen. Van belang dus om goed te kijken naar die voorwaarden. Onderstaande basispremies zijn allemaal op basis van restitutie, behalve die met een ° die bieden alleen maar natura aan. Als de ° tussen haakjes staat is het een gecombineerde restitutie- en natura-polis. De meeste maatschappijen met een restitutie-polis hebben ook een natura-polis die meestal een paar euro goedkoper is.

Een * betekent er is nog een goedkopere (met minder dekking).  Twee ** er is en goedkopere én een duurdere met meer of minder dekking.

Bij PNO *** kun je een deel van de vergoeding uitzetten (naar keuze wat) waardoor de aanvullende verzekering goedkoper is. bij UMC **** is de extra zorg 1, beperkter in vergoeding dan de 2. De vergoeding voor homeopathie is bij beiden gelijk.

Bij een polis met een daglimiet ben je altijd duurder uit omdat  dit je vergoeding beperkt tot meestal 45 euro terwijl bij de meeste homeopaten een consult ± 90 euro kost en aangezien je maximaal eens in de 5 tot 6 weken bij een homeopaat een consult hebt en je voor de meeste klachten toch niet vaker dan een keer of 5 á 6 maximaal gebruik zou moeten maken van een homeopaat, kunnen we uitgaan van 3 tot 6 maal een consult. Ben je alleen (of met een partner die een eigen verzekering heeft), dan zou je sowieso 4x par jaar een consult moeten doen wil de aanvullende verzekering iets opleveren, anders kun je het beter gewoon zelf betalen (en mogelijk als bijzondere ziektekosten opvoeren in de belastingaangifte).

Conclusie

De aanvullende verzekeringen en basispremies van AZVZ, de Goudse, Stadholland en Zorg en Zekeheid zijn zo hoog dat het voor de gemiddelde gebruiker van homeopathie niet interessant zal zijn.

De goedkoopste met een goede aanvullende dekking  zijn: Anderzorg, Energiek, UMC, PMA en PNO. Waarbij PNO en UMC 100% vergoeden tot een maximum bedrag.

De scherpste basispremie op basis van restitutie (wat mijn persoonlijke voorkeur heeft, maar dat kan bij jou natuurlijk anders liggen) vind je bij UMC, gevolgd door PNO.
Van dat rijtje met de beste dekking steekt UMC boven alle anderen uit. Zeker omdat ze een baispolis met restitutie hebben.
Zelf ben ik  nu een aantal jaren bij PNO - een onderlingen maatschappij zonder duur betaalde directeuren - en ben qua service en snelheid van betalen zeer tevreden. Ik overweeg of ik zal overstappen naar UMC.
Vind je de 80% vergoeding en de natura polis geen probleem? Dan is Anderzorg mogelijk een goed keuze.

Mijn advies is: gebruik jij (en mogelijk je kinderen op jouw polis) homeopathie of andere natuurlijke geneeswijzen? En ga je meer dan ± 4x per jaar naar de homeopaat of natuurgeneeskundige? Neem dan een aanvullende polis zonder dag- of concultlimiet. Dan is je aanvullende polis eerder voordelig voor jou. Maak je nauwelijks gebruik van natuurlijke zorg en ook niet van de andere onderdelen van een aanvullende verzekering? Betaal het dan zelf, dan ben je goedkoper uit.
Maak je met je kinderen veel gebruik van natuurlijke zorg en/of een homeopaat? Dan wordt een aanvullende verzekering met hogere dekking al snel interessant. Kijk dan eens naar de UMC extra 4 die vergoed 100% tot 750 euro en kost 77,50 per maand. Voor iemand alleen is, is dat niet interessant maar met een paar kinderen die regelmatig zorg nodig hebben mogelijk wel.

bronnen: zorgwijzer.nl en Independer.nl

------------------------

update:

Iemand melde mij dat energiek volgend jaar verdwijnt als merk...

Veel mensen reageren dat er een bepaalde verzekeraar niet tussen staat.
Dat heb ik bewust gedaan omdat die verzekeraars daglimieten of consultlimieten hanteren. Dat is altijd ongunstig voor jouw vergoeding: een rekenvoorbeeld dat ik net gemaakt heb vpor één van mijn patiënten. Daarbij gebruik ik de verzekering die door de KVHN woordt gepromoot omdat je daar 10% collectiviteits korting krijgt als je lid bent van de KVHN.

Die verzekering heeft een daglimiet van 40 euro. Dat wil zeggen dat je maar 40 euro per consult vergoed krijgt.
Dus om je budget van 450 euro te gebruiken moet je 11 consulten doen. Gezellig hoor als je hier elke maand zit . Maar volgens mij gaan we dat niet doen.
Dat kost je dan 15,45 per maand.
Dus stel je doet bij mij volgend jaar 5 consulten á 90 euro.
Dan krijg je daarvan 200 euro vergoed en moet je zelf 205 euro betalen. Daarnaast blijft dan 250 van je budget ongebruikt.
Premie en consulten kosten je dan (12x15,45)+250= 435,40

Als je je hele premie wilt benutten moet je dus minimaal 11 maal een consult ergens doen van 40 euro of meer. Ik kan niet inschatten of dat bij jullie zal gebeuren. Als je dat helemaal aan homeopathie zou opmaken betaal je dus bijna 1000 euro zelf. Bezoek je ook regelmatig een chiropractor (die bijvoorbeeld 45 euro voor een consuls van 30 minuten vraagt) dan wordt de som als volgt:
6 consulten bij mij = 450 euro betalen en 200 euro vergoed krijgen
6 consulten bij de chiropractor = 270 euro en 240 vergoed krijgen
Bij elkaar betaal je dan 280 + de premie = 465,40

Als je bij UMC de goedkoopste polis neemt aanvullend (alleen is alternatieve zorg is aanvullend verzekerd en verder niets) kost je dat 7,50 per maand en je krijgt 100% van het consult vergoed tot maximaal 300 euro
100 % van 5 consulten van 90 euro zou 450 zijn maar ze vergoeden maximaal 300.
Dus betaal je zelf (12*7,50) + (5*90)-300= 90+450-300= 240
Je bent dus dan bijna 200 euro goedkoper uit als je niet ook naar de chiropractor gaat.

Neem je de iets duurdere aanvullende verzekering van 16,75 per maand dan is de rekensom
(12*16,75) + (5*90)-300= 201+450-300= 350
Ben je nog steeds 83 goedkoper uit en is zijn er nog allerlei andere zaken ook verzekerd zoals brillen e.d.
Chiropraxie valt onder beweegzorg en is in deze polis tot 500 euro vergoed. Dus kost je niets

Neem je de UMC aanvullend tot 500 euro dan ziet het er als volgt uit
(12*27,75) + (5*90)-450= 330+450-450= 330 en hebt nog 50 euro budget over
Nog altijd goed koper dan de Avero én je bent tot 500 euro verzekerd. In dit voorbeeld zou je zelfs 6 consulten elders doen zonder dat het je meer geld kost....
Ook de chiropraxie is vergoed.

Reken altijd je verzekering op deze manier door.
Bovendien is het bij jullie nog interessanter omdat je kinderen gratis aanvullend meeverzekerd zijn.
Dus ook je kinderen kunnen evenveel gebruik maken van de zorg....

Van belang is dus om in te schatten hoeveel zorg je nodig hebt in het alternatieve.
En zoals dit voorbeeld laat zien moet je niet alleen naar de hoogte van de vergoeding kijken maar ook naar de dag limieten

groet

Franc

Laatst vernieuwd: 30-12-2015

Terug

Commentaren

Toevoegen commentaar